CMF - Oficio Ordinario N°62759 de 17/07/2023

Oficio Ordinario N°62759 de 17/07/2023 de la CMF aborda la aplicación de la regla proporcional (art. 553 Código de Comercio) en seguros de daños. Establece que la regla proporcional solo aplica a pérdidas parciales de bienes infrasegurados, no a pérdidas totales. La consulta se refiere a un caso de pérdida total de una vivienda asegurada con infraseguro.

Al respecto, esta Comisión cumple con señalarle lo siguiente:

1. El artículo 553 del Código de Comercio, al cual Ud. alude en su consulta, dice textualmente lo siguiente:

«Art. 553. Regla proporcional. Si al momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del bien, el asegurador indemnizará el daño a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo esté.

Sin embargo, las partes podrán pactar que no se aplique la regla proporcional prevista en el inciso anterior, en cuyo caso el asegurado no soportará parte alguna del daño si ocurriera un siniestro, a menos que éste exceda la suma asegurada»

2. La regla proporcional (también llamada «regla de prorrateo») transcrita en el numeral anterior, resulta aplicable en el contexto de las pérdidas parciales que le ocurran a las cosas infraseguradas; es decir, aquel en que la cantidad asegurada es inferior al valor del objeto asegurado al momento del siniestro [art. 513 letra m) del Código de Comercio].

Ello se explica porque, de ocurrir una pérdida total a una cosa asegurada por todo su valor, procedería consiguientemente la indemnización por el total de dicha suma. Por otra parte, si respecto a una cosa se hubiera contratado un infraseguro y sobreviniere una pérdida total de dicho objeto, la compañía aseguradora debiera...